Refinanțarea unui credit înseamnă înlocuirea unui împrumut existent cu unul nou, de regulă pentru a obține condiții mai bune. Noul credit este folosit pentru achitarea celui vechi, iar de atunci înainte ratele sunt plătite conform noului contract. Refinanțarea poate fi făcută la aceeași bancă sau la o altă instituție financiară, în funcție de ofertele disponibile.
Principalul motiv pentru refinanțare este reducerea costurilor, însă există și alte situații în care această soluție poate fi utilă. Poți urmări o rată lunară mai mică, o dobândă mai avantajoasă, trecerea de la dobândă variabilă la una fixă sau reunirea mai multor credite într-unul singur. Important este să compari costul total, nu doar valoarea noii rate.
Cum funcționează refinanțarea unui credit
Procesul este relativ simplu. Practic, soliciți un credit nou care va acoperi soldul rămas de plată pentru împrumutul actual. După aprobarea refinanțării și stingerea vechiului credit, rămâi cu obligațiile prevăzute în noul contract.
De exemplu, dacă mai ai de rambursat 80.000 de lei dintr-un credit, poți solicita o refinanțare pentru această sumă. Dacă noul împrumut are o dobândă mai mică și costuri totale mai bune, suma plătită în viitor poate scădea.
Refinanțarea poate fi folosită pentru diferite tipuri de împrumuturi, în funcție de condițiile instituției financiare. Printre cele mai întâlnite se află creditele de nevoi personale, creditele ipotecare, creditele imobiliare și unele datorii provenite din carduri de credit sau descoperit de cont.
În anumite situații, mai multe obligații pot fi reunite într-un singur credit. Avantajul practic este simplificarea administrării banilor. În loc să urmărești mai multe rate, scadențe și dobânzi, poți ajunge să ai o singură plată lunară.
Înainte să iei o decizie, merită să stabilești ce vrei să obții prin refinanțare. Cele mai frecvente obiective sunt:
- reducerea ratei lunare
- obținerea unei dobânzi mai bune
- reducerea costului total al creditului
- schimbarea tipului de dobândă
- reunirea mai multor datorii
- modificarea perioadei de rambursare
O rată mai mică poate părea automat o ofertă mai bună, dar lucrurile trebuie analizate în ansamblu. Dacă perioada creditului este prelungită foarte mult, poți avea o rată lunară mai ușor de suportat și, în același timp, un cost total mai mare.
Refinanțarea pas cu pas, de la creditul actual la noua rată
Primul pas este verificarea creditului pe care îl ai deja. Ai nevoie de soldul rămas, dobânda actuală, valoarea ratei, perioada rămasă și costurile asociate. Pentru o comparație corectă trebuie să știi exact de unde pornești.
Al doilea pas este compararea ofertelor de refinanțare. Uită-te la dobândă, DAE, perioada de rambursare, valoarea ratei și suma totală de plată. DAE este un indicator important deoarece reflectă mai bine costul creditului decât simpla dobândă afișată în ofertă.
Al treilea pas este verificarea costurilor suplimentare. În funcție de tipul creditului, pot apărea cheltuieli pentru evaluarea unui imobil, asigurări, documente sau alte operațiuni necesare refinanțării. La un credit ipotecar, procesul poate presupune mai multe formalități decât în cazul unui credit de nevoi personale.
Urmează depunerea cererii. Instituția financiară va analiza veniturile, gradul de îndatorare, istoricul de plată și celelalte criterii folosite pentru acordarea creditului. Documentele necesare diferă în funcție de tipul refinanțării și de situația solicitantului.
După aprobarea cererii se semnează noul contract. Suma destinată refinanțării este folosită pentru stingerea creditului vechi conform procedurii stabilite de instituțiile implicate.
După închiderea împrumutului anterior, verifică documentele care confirmă stingerea obligațiilor. Pentru creditele garantate cu ipotecă pot exista și operațiuni suplimentare legate de garanție și de înscrierile aferente acesteia.
Din acest moment începe rambursarea noului credit. Merită să verifici din nou graficul de rambursare, data scadenței, valoarea ratei și condițiile referitoare la dobândă.
Când merită refinanțarea și ce trebuie calculat
O refinanțare este avantajoasă atunci când beneficiile obținute sunt mai mari decât costurile schimbării creditului. Diferența dintre dobânzi contează, dar nu reprezintă singurul element important.
Să presupunem că plătești acum o rată de 1.800 de lei, iar prin refinanțare aceasta scade la 1.500 de lei. Economia lunară este de 300 de lei. Totuși, trebuie verificat dacă reducerea vine dintr-o ofertă mai bună sau doar din prelungirea perioadei de rambursare.
Un calcul util pornește de la câteva elemente concrete:
- suma rămasă de rambursat
- numărul ratelor rămase
- costul total al creditului actual
- DAE pentru noul credit
- costurile inițiale ale refinanțării
- noua perioadă de rambursare
- suma totală care va fi plătită până la final
Dacă refinanțarea presupune costuri inițiale de 1.500 de lei și economisești aproximativ 300 de lei pe lună, aceste cheltuieli se recuperează teoretic în aproximativ cinci luni. Calculul este orientativ, deoarece trebuie luate în considerare toate costurile celor două variante.
Perioada rămasă din credit este la fel de importantă. Refinanțarea unui împrumut aflat la început poate avea un impact diferit față de refinanțarea unuia apropiat de final. De aceea, comparația trebuie făcută folosind situația actuală a creditului, nu condițiile pe care le avea la momentul contractării.
În cazul unei dobânzi variabile, trebuie analizat și modul în care rata se poate modifica. O ofertă cu dobândă fixă pentru o anumită perioadă poate oferi mai multă predictibilitate, dar este important să vezi ce se întâmplă după expirarea perioadei respective.
Cum alegi o refinanțare potrivită pentru bugetul tău
Cea mai bună refinanțare nu este obligatoriu creditul cu cea mai mică rată afișată. O ofertă bună trebuie să se potrivească veniturilor tale și să aibă un cost total competitiv.
Compară ofertele pentru aceeași sumă și, pe cât posibil, pentru aceeași perioadă. În acest fel observi mai ușor diferențele reale dintre costuri. Dacă o ofertă este calculată pe cinci ani și alta pe zece ani, simpla comparație a ratelor lunare poate crea o imagine greșită.
Verifică atent și condițiile dobânzii. Dacă este fixă doar pentru primii ani, interesează-te cum va fi calculată ulterior. La fel de important este să verifici comisioanele, asigurările și condițiile pentru eventuale rambursări anticipate.
Refinanțarea poate fi o decizie financiară foarte utilă atunci când este făcută pe baza cifrelor. Poate reduce costurile, poate face rata mai ușor de gestionat și poate simplifica mai multe datorii într-o singură plată.
Înainte de semnare, pune alături situația actuală și oferta nouă și compară suma totală de plată, perioada, DAE și toate cheltuielile implicate. Dacă noul credit îți oferă un avantaj real și se potrivește bugetului pe termen lung, refinanțarea poate transforma un împrumut existent într-o obligație financiară mai ușor de administrat.